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寶貝新生兒 兩大保障不可少
記者楊筱筠整理/經濟日報
雖然現代人小孩生的少，但幫新生兒規劃保單卻沒少過。我從事保險業的經驗來看，就能感受父母幫新生兒規劃的差異。

過去父母認為，要先幫新生兒投保終身壽險，剛出生投保保費便宜又能轉嫁風險，但現在愈來愈多父母清楚了解，未滿15歲死亡，保險公司僅須加計利息返還已繳保費，並不能領到壽險保額，且新生兒不是家庭主要經濟來源，也沒有利用壽險轉嫁人身風險的必要性，因此新生兒保單重點逐漸從規劃過高的壽險保額，轉移到更實際的醫療保障。

我自己也有小孩，非常清楚小孩從剛出生到十歲，抵抗力較低，易因感冒、腸病毒等情況生病甚至住院，為減輕住院再感染的風險，父母大多會選擇單人病房，同時向公司請假，親自照顧小孩，因此住院醫療相關險種，變得十分必要。

住院醫療險中，又分為依住院天數定額給付的日額型住院醫療險，以及針對健保不給付自費項目提供給付的實支實付型住院醫療險，這二種都是父母必須為新生兒規劃的險種。

但保額應該保多少？我建議日額型住院醫療險的保額，也就是住院日額保險金，可以「單人病房差額＋父親或母親每日薪資損失」總額來計算。至於針對健保不給付自費項目理賠的實支實付型住院醫療險，為了給新生兒較好的醫療品質，我會建議父母規劃時，雜費理賠上限至少要10萬元，才足以應付未知的治療費用。

除了醫療險的規劃，隨著新生兒學步、開始上學後，可能常會發生跌倒等意外風險，因此意外險與意外醫療險的規劃不可少。若有更多預算，也可趁年輕投保、保費較便宜，可考慮以一次給付型的癌症險為主，或是選擇重大疾病險或重大傷病險，一次給付金額可規劃100萬元，轉嫁重病風險，因癌症仍是國人十大死因之首，罹患機率與風險較高。

此外，我也很常見到父母努力給予孩子最大的愛、最好的生活與教育，而忽略自己的退休規劃，其實在新生兒剛出生時，父母就該同步善用保單，幫自己做好退休規劃，還有機會同時幫子女準備未來上大學甚或是研究所的教育學費。（全球人壽益盛營業處業務經理朱柏霖口述）


旺妞老木目前任職太陽保險經紀人公司，歡迎諮詢。